¿Quieres pagar la casa pronto y ahorrar dinero en intereses? Antes que termine el año da este paso
Si quieres pagar el monto de la hipoteca de tu casa más pronto, prueba a enviar un pago hipotecario extra al año para liquidar la deuda de la vivienda antes y al mismo tiempo conseguir un ahorro importante en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Aunque diciembre es un mes de muchos gastos, vale la pena apretarse el cinturón y tomar esta decisión financiera inteligente: dedica un dinero a amortizar la deuda de tu propiedad.
Si planeas recibir un bono, un aguinaldo o algún dinero que te debían, en vez de gastarlo en artículos que pierden valor o ponerlo a dormir en el banco, donde gana poco interés, prueba esta estrategia que muchos expertos aconsejan. Envía un pago extra o la cantidad de dinero de que dispongas al banco al que debes la hipoteca de tu vivienda.
El pago mensual de la hipoteca se divide en principal (la cantidad que pediste prestada y que debes pagar a determinado interés), los intereses (los cargos del prestamista por el préstamo), los impuestos (property tax) y el seguro de la propiedad (homeowner’s insurance).
Por tanto es fundamental que especifiques en el talonario de pago, en el dorso del cheque o en el memo del frente, que esa cantidad extra enviada el banco la debe destinar al “principal” para ir saldando la deuda de la propiedad.
Enviar pagos extras al principal es muy beneficioso particularmente en los primeros 10 años de la hipoteca, cuando la mayor parte del pago mensual se destina a pagar los intereses del préstamo.
Amortizar la hipoteca para invertir en bienes raíces
El experto en inversiones en bienes raíces Daniel Segovia indica que una de las ventajas de amortizar la deuda de una propiedad es que deja libre un mayor equity o plusvalía sobre el valor de la casa, lo que puede usar de diferentes maneras como invertir en otras propiedades. Esta es una decisión particularmente valiosa en un clima inflacionario, cuando el valor del dinero es cada vez menor.
“Prefiero tener equity que efectivo debajo del colchón”, dijo Segovia a Acceso USA, indicando que estos pagos al banco permiten a un propietario convertirse en inversionista.
Una persona para invertir en propiedades debe contar con un dinero inicial, que puede pedir al banco sobre el valor de su vivienda. Mientras más consiga amortizar su vivienda, más posibilidades hay que los bancos le presten sobre el valor de esta y a un menor interés.
Entre las opciones de financiamiento para una segunda o tercera propiedad están refinanciar el préstamo hipotecario con cash out, que consiste en bajar los intereses de la hipoteca y obtener dinero en efectivo. El refinanciamiento es recomendable si puede bajar al menos un punto de interés en su hipoteca.
Sin embargo, con la subida de los intereses hipotecarios, las personas están buscando otras alternativas como las líneas de crédito o equity line. También puede dar resultado una hipoteca revertida, para la que debe cumplir con los requisitos de edad que exigen este tipo de préstamo y tener una plusvalía abundante.
“La mayoría de las personas tiene su dinero en un fondo de pensiones, que suele dar un retorno de 4.5 por ciento más o menos. Al adquirir una propiedad para alquilar puede obtener el doble de retorno”, indica Segovia.
El conferencista sugiere invertir en una propiedad de menos de $300,000, que esté ubicada en ciudades secundarias y en las afueras, para que sea más barata.
“Históricamente las rentas no bajan, sino que suben”, apunta, señalando que la ganancia anual de una inversión inmobiliaria es mayor que el retorno en la mayoría de las inversiones. Al mismo tiempo, el cambio en el mercado inmobiliario, en el que se espera baje el valor de las propiedades en algunas ciudades, representa una ventaja para quienes vayan a invertir en comprar una vivienda, sobre todo si se trata de una nueva construcción, en las que los urbanizadores están ofreciendo muchos beneficios.
¿Pagar la hipoteca representa más pago de impuestos?
Segovia señala que la deuda hipotecaria siempre es considerada una deuda buena, entre otras razones porque permite hacer deducciones al declarar los impuestos.
“Si produces más dinero y no tienes deuda, pagas más impuestos”, señala Segovia sobre lo que parece una contradicción.
Pero si al saldar el principal se pide más dinero para comprar una propiedad de inversión, entonces es posible ahorrar en impuestos al calcular los gastos incurridos en el mantenimiento y la depreciación de la propiedad.
Para saber qué es más conveniente en cada caso es importante consultar a un contador certificado, no a un preparador de impuestos, que puede recomendarle cómo ahorrar en impuestos, indica el experto.
La posibilidad de disponer del dinero de la plusvalía de la casa también sirve a los dueños de negocios para invertir en bienes raíces y diversificarse, lo que puede ser una tabla de salvación para el negocio cuando bajen las ganancias, como ocurre en muchos casos durante la inflación.
En este caso también es una ventaja para los negocios que invierten en propiedades, porque también pueden deducir en los impuestos.
Segovia también señala la desventaja de amortizar la propiedad, la persona corre el riesgo de descapitalizarse, porque tiene menos dinero en efectivo al mandárselo al banco.
“Cada uno sabrá, sobre todo en dependencia de sus hábitos financieros, cuánto dinero extra puede dedicar a pagar la hipoteca por adelantado”, dice el experto.
Muchos prefieren enviarle una cantidad adicional cada mes al banco para dedicar al principal en vez de hacerlo todo al final del año, lo que puede resultar un golpe financiero considerable. Pero si no lo ha hecho durante el 2022, hacer un pago extra antes que se acabe el año puede abrir el camino hacia las inversiones en bienes raíces. Hay que dar el primer paso alguna vez.
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Esta historia fue publicada originalmente el 1 de diciembre de 2022, 4:00 a. m. with the headline "¿Quieres pagar la casa pronto y ahorrar dinero en intereses? Antes que termine el año da este paso."
