Cómo elegir la mejor hipoteca para comprar la casa de tus sueños
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Todo lo que debes saber sobre hipotecas
Una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar una persona es la adquisición de una vivienda.
A menudo es la mayor compra que hará en su vida. Y, a menos que su situación económica sea extraordinaria, necesitará la financiación de una hipoteca, que también será, probablemente, la mayor deuda que contraiga en la vida. Eso por no decir, uno de los procesos financieros más imponentes que tendrá que sortear.
Afortunadamente, no tienes que vivir esta experiencia en solitario y aquí tienes una lista de las cosas más importantes para que la búsqueda de la hipoteca pase de ser una pesadilla a un sueño hecho realidad.
1. ¿Qué tipo de hipoteca es la mejor para ti?
Aunque existen muchos otros tipos de hipotecas, las más típicas son las de tipo fijo y las de tipo variable (ARM). Una hipoteca a tasa fija quiere decir que el costo del préstamo siempre será el mismo. Los intereses no cambiarán, lo que significa que la cuota mensual será la misma durante todo el plazo del préstamo, que suele ser de 15 ó 30 años.
Las hipotecas a tipo fijo ofrecen estabilidad y previsibilidad, lo que las convierte en una opción popular para muchos compradores de vivienda y son especialmente atractivas para quienes quieren evitar el riesgo de que sus cuotas hipotecarias aumenten en el futuro. Es algo que en este momento hay que pensar, pues las tasas de interés están muy altas.
Por otro lado, las hipotecas de tasa variable tienen una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo. Esto significa que la cuota mensual de la hipoteca puede subir o bajar en función de las condiciones del mercado, o del contrato que se haga (la comparación más cercana es la de las tarjetas de interés que ofrecen cero o bajísimo interés el primer año y después saltan a más del 20%).
Las hipotecas de tasa variable suelen empezar con una tasa de interés más baja que las de tasa fija, lo que las hace atractivas para los compradores de vivienda que quieren mantener bajos sus pagos iniciales. Sin embargo, los préstamos ARM pueden ser arriesgados porque se apuesta a que los tipos de interés se mantendrán al menos al mismo nivel (o actualmente bajar), lo que puede no ser el caso a lo largo de la vida del préstamo.
Como las tasas de interés están actualmente elevadas (para el promedio histórico en Estados Unidos), lo más recomendable es tener una idea clara del riesgo que está dispuesto a afrontar y luego consultarlo con expertos.
2. Cómo escoger la mejor entidad hipotecaria
Lo primero que hay que hacer para escoger con quién tendrás la hipoteca es ir a tu banco o cooperativa de crédito. Muchas entidades financieras ofrecen hipotecas y, si ya eres cliente, podrían estar más dispuestas a hacerte una mejor oferta.
Pero no te quedes ahí. Asegúrate de comparar y revisar las tasas de interés y las condiciones de los préstamos para la compra de viviendas de las diferentes entidades hipotecarias. Para esto, los agentes hipotecarios en persona u online son un recurso fantástico. Es posible que tu agente de bienes raíces trabaje con alguno de ellos.
Al comparar prestamistas hipotecarios, hay que tener en cuenta la tasa de interés, las comisiones y las condiciones del préstamo. La consideración más importante es la tasa de interés, ya que determina cuánto pagarás por tu hipoteca cada mes.
Pregunta por los costos de apertura, las comisiones de solicitud u otros gastos, ya que pueden acumularse rápidamente. Las condiciones del préstamo, como el plazo y el calendario de pagos, también pueden influir en lo que pagues cada mes.
3. Cuál es el mejor agente y la mejor entidad crediticia.
Más allá de todo lo que te informes a nivel financiero, lo cierto es que no hay una tarea más importante en todo este proceso que la de descubrir cuál es el mejor agente y la mejor entidad crediticia.
Un buen agente te ayudará a encontrar al mejor prestamista. También será un aliado esencial para que tú organices tus finanzas y tus papeles. Presta atención especial a las licencias y las credenciales en los agentes que estás considerando. Es esencial que sea alguien en quién confíes y quien sientas que está en tu esquina.
Si no sabes cómo empezar, pregunta entre tus conocidos. Seguramente alguien conoce a un agente que tenga una buena reputación. Un elemento que no puedes dejar de considerar es el conocimiento que tu agente tenga sobre préstamos especiales a bajas tasas de interés o con pequeñísimas iniciales, que usualmente son financiados por organismos o bancos del gobierno.
4. ¿Y si eres inmigrante?
Un consejo para los recién llegados es que aumenten su puntuación crediticia todo lo que puedan antes de presentar una solicitud de hipoteca.
Esto puede lograrse manteniendo bajos los saldos de las tarjetas de crédito, haciendo puntualmente los pagos y absteniéndose de solicitar créditos adicionales. Una puntuación crediticia más alta también puede traducirse en un tipo de interés más bajo y simplificar la solicitud de una hipoteca.
Pero no te desesperes, existen opciones para aquellos cuyo crédito no es el ideal.
Una alternativa es trabajar con un agente hipotecario especializado en la búsqueda de préstamos para personas cuyo crédito no es perfecto. Estos agentes tienen acceso a una red de prestamistas que son conscientes de las dificultades particulares que tienen los inmigrantes y las personas con mal crédito cuando intentan comprar una propiedad, y pueden ofrecer soluciones diseñadas específicamente para satisfacer sus necesidades.
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Esta historia fue publicada originalmente el 26 de abril de 2023, 8:21 a. m. with the headline "Cómo elegir la mejor hipoteca para comprar la casa de tus sueños."
